—¿Sabías que el mercado global de datos alternativos tendrá una tasa de crecimiento anual de 52% entre 2023 y 2030? Entonces… —¿Y a mí qué me interesa eso? Yo lo que tengo es un crédito en mora… —Espera. Para ese año, 2030, el mercado tendrá un valor de más de 135 mil millones de dólares…—¿Y tú me vas a dar esos cuartos para pagar mi deuda? Sabemos que tienes una gran preocupación en mente: tu endeudamiento y tu nivel como pagador. Pero también es bueno que sepas que la tecnología puede ayudarte con ese problema.
¿Qué son los datos alternativos en las finanzas?
Ahora sí, hablemos con calma. Empecemos por los fulanos datos alternativos del principio. Estos se refieren a la información que generan los humanos, los sensores y los procesos.
Se pueden encontrar en las interacciones con aplicaciones, pagos en línea, redes sociales, navegación en la web, correo electrónico, transacciones electrónicas, encuestas online, etc.
Lo crucial es que pueden arrojar información sobre lo buen o mal pagador que es una persona. ¡Eureka!
Resulta que cuando una persona, pese a estar endeudada, decide ordenar sus finanzas y tener disciplina financiera se puede notar a través de sus huellas digitales.
Pongamos un ejemplo: los desplazamientos. ¿Una persona con deuda castigada, pero que no tiene intención de enmendar sus finanzas a dónde va? Posiblemente irá a casinos, bancas de loterías, restaurantes, clubes, discotecas, etc.
Otra en su lugar, pero que esté ahorrando, hará desplazamientos distintos: centros educativos, un segundo empleo, parques a donde hacer ejercicio y, seguramente, permanecerá más tiempo en casa.
La tecnología hoy en día puede decir cómo usamos nuestro tiempo. También puede dar cuenta de nuestra huella en otros aspectos:
- Puntualidad y prioridad en los pagos. Los clientes con deuda castigada pero que pagan puntualmente la escuela de sus hijos y los servicios básicos, por ejemplo.
- Intereses. Las personas que destinan más tiempo en internet a cursos en línea, web de emprendimiento, tutoriales educativos y afines.
- Uso de redes sociales. Uso ligado a emprendimientos propios, redes de contactos para buscar nuevos empleos y ofrecer sus servicios a destajo.
- Aplicaciones. Privilegiar el uso de app destinadas al ahorro, el control financiero o la disminución de gastos.
- Compras en línea. El tiempo que una persona endeudada pasa en tiendas en línea y lo que gasta en ellas puede dar cuenta de qué tan enfocada o no está en su recuperación económica.
Tu disciplina financiera
Los datos alternativos se han usado en los últimos años para otorgar créditos a personas que no tenían cuentas bancarias ni registros en burós de crédito.
¿Cómo les prestamos —se preguntaban los bancos— dinero a quienes no tienen huellas financieras pero son un buen pagador?
Los datos alternativos ayudaron a democratizar los créditos en sectores populares en muchas partes del mundo.
Con el tiempo también se aplica el mismo análisis para aquellos que, teniendo datos bancarios, poseen una deuda.
Porque puede ocurrir que el patrimonio con el que se cuenta, en un momento dado, no evidencia todo lo aplicada que es una persona que se está recuperando económicamente. Esto puede suceder cuando el endeudamiento se ha producido por eventualidades como accidentes, pérdida de empleo, problemas en el emprendimiento, situación de salud de un familiar o similares.
Hoy en distintas partes del mundo existen las renegociadoras de deudas en línea. Pair Finance en Alemania, Refinancia en Colombia, Acordo Certo y Quiero Quitar en Brasil, por nombrar algunos.
Aplicaciones o páginas web por medio de las cuales los clientes con endeudamientos (por créditos bancarios, adquisición de productos o servicios público y privados) pueden conseguir planes de pagos flexibles y acordes a su realidad financiera, toda vez que pueden demostrar en línea que están teniendo una disciplina financiera.
¿Cómo funciona esto en República Dominicana?
La primera renegociadora de deuda en línea del país es Pagadores, inscrita en la Asociación Dominicana de Fintech y en los organismos reguladores nacionales.
Esta iniciativa digital sirve de intermediario para conseguir acuerdos de pagos con los acreedores, entre ellos:
- Descuento del monto general cuando se efectúa un solo pago.
- Acuerdo de pago en cuotas (con número contado de cuotas y/o mejor tasa de interés).
- Cancelación del viejo crédito y refinanciamiento con uno nuevo.
Templaris cuenta con una alianza con Pagadores para evaluar clientes y conseguir beneficios para ellos.
De modo que los datos alternativos, más que un tema de ciencia ficción, son una realidad que te pueden ayudar: abogar por ti y conseguirte beneficios para pagar esa morosidad en corto tiempo o con más comodidad.