¿Cómo calcular los intereses de mi tarjeta de crédito?
La tarjeta de crédito puede ser una buena herramienta de financiamiento. Basta con recordar que podemos tener hasta unos 50 días, en promedio, para pagar un consumo sin tener que dar un centavo de más por intereses… pero…
Siempre que se cumpla con una condición de oro: saldar el consumo completo. De lo contrario, el cliente tendrá que pagar intereses, y allí es donde el encanto de la tarjeta se acaba.
Cómo los bancos hacen las estimaciones si, llegada la fecha límite de pago, no aportas todo lo consumido.
Cálculo para conocer los intereses de tu tarjeta
Si no desembolsas todo el consumo realizado, la entidad financiera te cobrará lo que se denomina “interés por financiamiento”.
Para su cálculo es importante conocer, además, otras denominaciones o conceptos. Entre ellos el “saldo insoluto promedio diario de capital” . El saldo insoluto se refiere a lo que resta por pagar de un crédito.
Los bancos toman en consideración los 30 días de lapso antes de hacer el cierre de los consumos. Esto quiere decir que la entidad va registrando cada uno de esos días cuánto consumes y cuánto llevas consumido.
Pongamos un ejemplo para entender cómo funciona:
Supón que tienes una tarjeta con un límite de 20 mil pesos y la fecha de corte es los días 30 de cada mes.
Entonces, del día 1 al 5 de enero no hiciste consumos. No pasa nada, se registran cero pesos cada uno de esos cinco días. Pero el día 6 consumiste 4 mil pesos en ropa. A partir de ese día tu promedio es de cuatro mil todos los días hasta el día 23. Aquí hiciste una compra en el supermercado por 5 mil pesos. Desde ese registro sube a 9 mil pesos (la suma de los primeros 4 mil pesos más los recientes 5 mil) y así se mantiene hasta el día 30, suponiendo que no hiciste ningún consumo adicional.
Dijimos que se trata de un “saldo insoluto promedio diario de capital”,
esto quiere decir que el banco va a sumar los saldos de esos 30 días:
- Del 1 al 5 de enero, 0 pesos consumidos= 0 pesos registrados.
- Del 6 al 22 de enero, un registro diario de 4 mil pesos= 68 mil pesos (que resultan de multiplicar 4 mil pesos por 12 días).
- Del 23 al 30 de enero, un registro de 9 mil pesos = 72 mil pesos (que resulta de multiplicar 9 mil pesos por 8 días).
- La suma de esos días de saldo da 140.000, que luego se dividen en 30 (que corresponde a cada uno de los 30 días tomados en el registro), lo que da como resultado 4,666.
A esta cifra se le debe multiplicar la tasa de interés. La que suelen dar los bancos es anualizada; por tanto, se debe dividir por los 12 meses del año. Suponiendo que para nuestro ejemplo la tasa anualizada es de 60%, entonces, nuestra tasa mensual es de 5%.
- Al multiplicar los 4,666 de la última operación matemática que hicimos por los 5 de la tasa mensual da como resultado final RD$23,330.
- Ese monto serían los intereses —fuera del capital de los 9 mil pesos usado—, si no pagases el consumo completo en la fecha límite.
Cálculo abonando parte de lo adeudado
Un error entre los usuarios es creer que si se abona una parte importante de lo adeudado, los intereses disminuyen bastante en las tarjetas de crédito. Pues, la verdad es que no mucho.
Tomemos el ejemplo anterior, pero ahora agreguemos que el día 29 de enero se hizo un abono de 4,500 pesos (la mitad de los 9 mil pesos adeudados de capital). Eso quiere decir:
- Durante 5 días el saldo fue de cero pesos.
- Durante 17 días el saldo fue de 4 mil pesos= 68.000.
- Durante 6 días el saldo aumentó a 9 mil pesos= 54,000.
- Durante dos días el saldo disminuyó a 4,500 pesos= 9,000.
- Total= 131,000, que se dividirán entre los 30 días, lo que da 4,366.
- Esto último se multiplica por el 5% de interés mensual.
- El resultado final es: RD$21,830.
Pagando la mitad del capital los intereses se redujeron apenas 1,500 pesos, lo que, por otra parte, nos demuestra que hacer el pago mínimo, sencillamente, nos sumará muchos más intereses.
Recomendaciones con la tarjeta
Te aconsejamos pagar tus consumos completos antes de la fecha límite. En consecuencia, solo hacer consumos que sepas que puedes cubrir realmente al mes siguiente.
Nunca rebasar en el mes el 50% de tu límite de crédito. Usar más de ese porcentaje afecta negativamente tu score crediticio. Si ya te encuentras en una situación de morosidad con tu tarjeta, puedes recurrir a la asesoría financiera para lograr dos objetivos importantes: un acuerdo con tu banco y ordenar tus finanzas personales.