Toda persona con un préstamo bancario República Dominicana entra a los burós de crédito, donde se le abre un registro. En él se llevan los pormenores de su manejo crediticio, desde los datos del producto y el banco hasta lo más crucial: que tan buen o mal pagador es. Se les ponen puntos a los usuarios, en una escala que va de 150 a 950, según su responsabilidad. Eso es el score crediticio o récord crediticio.
La primera nota (150) es pésima, corresponde a quienes se retrasan por mucho tiempo, además de otros malos manejos.
La segunda nota es para el cliente modelo, el que paga a tiempo, además de aplicar otras buenas prácticas. Estas son las que te explicamos a continuación.
Son cuatro los elementos que se toman en consideración para puntuar a un cliente. Pero no todos tienen el mismo peso. Antes bien, tienen un porcentaje particular.
Combinación de crédito (10%)
Este factor toma en cuenta y, en general, considera positivo la posesión de varios créditos. En particular cuando son de distinto tipo, es decir, de vehículo, personales, tarjetas e hipotecarios.
Pero atención: no se trata de tomar créditos como si fueran caramelos. Lo que corresponde es balance y capacidad de pago.
Una combinación de varios préstamos, siempre que se paguen todos a tiempo, se puede leer como una evolución, más o menos natural, de madurez financiera.
Pongamos por ejemplo: Una madre de familia que tiene un crédito vehicular, una tarjeta y un crédito personal. Los cuales ha contraído de manera progresiva.
La tarjeta vino primero. Lleva cinco años con ella siendo puntual y rara vez excediendo el 50% del límite. Hace dos años solicitó el crédito para el carro y está a seis meses de saldarlo. Mientras que hace nueve meses obtuvo un crédito personal para remodelar una parte de la casa, una vez que comprobó que sus ingresos le permitían cumplir con las cuotas.
Ese caso es distinto de alguien que tiene problemas para cubrir sus gastos corrientes y busca desesperadamente una segunda tarjeta de crédito.
Recapitulando: subes tu puntuación del score crediticio cuando los préstamos son de categorías distintas, cubres las cuotas de todos y, muy importante, al menos uno de ellos le falte poco para saldarse.
Tiempo de los créditos (15%)
Lo que te dijimos al final del apartado anterior no fue gratuito. Los puntos de tu récord crediticio suben cuánto más cerca estés de saldar un préstamo.
Y, por cierto, tu puntaje desciende un poco (tranquilo/a, es solo momentáneamente) cuando recién se abre un nuevo producto crediticio.
Todo esto confirma que hay que esperar para pedir un segundo o tercer crédito; demostrar en el ínterin que eres capaz de pagar las cuotas religiosamente; pues, así tendrás más chance de que te concedan el préstamo y con una tasa de interés más atractiva.
Cantidad adeudada (30%)
En este apartado se toma en cuenta la proporción de dinero adeudado en función de lo que tienes disponible del préstamo.
Esto aplica tanto para los plásticos crediticios como para los préstamos restantes (hipotecario, personal, de vehículo, etc.).
Aquí, por ejemplo, es donde resulta relevante no superar el 50% del límite de la tarjeta de crédito. Por cierto, los pagos mínimos no ayudan tampoco a bajar esa cantidad; ve por la opción del pago completo.
También es vital no retrasarse en las cuotas de los otros préstamos, porque se suman penalidades e intereses, y, en consecuencia, la cantidad de lo que se adeuda se agranda, lo que disminuye (por mucho) tu score crediticio.
El histórico de los pagos (35%)
Es lo que más peso tiene para tu evaluación. Se toma en consideración que pagues las cuotas mes a mes, así como también cuántos días después de la fecha de corte haces el pago o saldo.
Los retrasos son mortales… perdón, quizá un adjetivo un poco subido de tono, pero lo que te queremos decir es que sí baja mucho tus puntos. De modo que paga a tiempo y, cuando se trate del plástico crediticio, tanto más. Recuerda que son el tipo de préstamo con la tasa de interés más alta.