¿Cuál es la forma más rápida y menos costosa de salir de una deuda en mora o castigada? El saldo total. Es una gran herramienta para pagar menos y recuperar prestigio en el sistema bancario dominicano. Pero no es la única forma de pago. En este artículo compararemos este método con el refinanciamiento y otras modalidades de pago tradicionales de deudas castigadas en República Dominicana.
La idea es que identifiques cuál es el que se ajusta mejor a tus posibilidades, necesidades y situación actual. El objetivo, eso sí, es común: salir de ese préstamo en mora.
El saldo total para pagar deuda
Suele haber muchos mitos y leyendas en torno a las deudas. “Si no pagas y dejas pasar los años, eso desaparece”. “Tener una deuda vencida es prácticamente impagable”.
Lo anterior son dos extremos que marchan desde la irresponsabilidad al terror infundado. Ambas ideas son erróneas. Los créditos en mora o castigados no desaparecen solos, tampoco es cierto que sean impagables.
Ese crédito impago dando vueltas por allí existe y tiene gran repercusión en tu vida. Se refleja en tu historial crediticio, lo que a su vez afecta la obtención de nuevos créditos. También afecta productos financieros sencillos, como una cuenta bancaria.
Además, habría que agregar que frena la posibilidad de obtener visados. En algunos casos puede afectar la obtención de empleos de alta jerarquía.
Entonces, es necesario negociar y pagar ese endeudamiento. Incluso si han pasado años, puedes intentar llegar a un acuerdo de saldo total con el banco.
Muchas entidades bancarias podrían acceder a hacer una rebaja del monto de la deuda cuando se propone saldar en un solo desembolso.
Hablamos de un acuerdo de pago, bajo contrato, en el que, una vez que saldas todo el compromiso, el banco te da tu carta de saldo.
Negociar con la entidad bancaria
¿Cómo negocio con el banco? En este artículo puedes conseguir algunas recomendaciones para hacerlo por tu cuenta.
Si no te animas a hacerlo por esa vía, puedes recurrir a la agencia de cobranzas. Sí, tal como lo lees. Después de todo, esta es el puente entre la entidad financiera y el cliente. Ella puede servir de mediadora para conseguir ese acuerdo de un saldo total.
Estas empresas se han modernizado en los últimos años, y más que solo llamar para cobrar, han descubierto que poseen herramientas más útiles y menos invasivas para llegar a finales felices, entre ellas destacan:
- Capacidad de negociación con el sector bancario
- Capacidad de evaluar deudores
- Asesoría financiera para clientes en morosidad
- Establecimiento de diálogo con las partes
Como verás, asistirte de la empresa de cobranza no es una idea descabellada. Antes bien, hay que recordar que ella también gana cuando se salda un crédito vencido. ¿Por qué no lograrlo por la vía amistosa?
Una vez que saldes por esta vía, la del saldo total, recuérdale al banco que reporte ese hecho a los burós de crédito. También lo puedes hacer tú mismo/a con la carta de saldo.
Refinanciamiento
En términos muy sencillos consiste en tomar una o varias deudas vigentes, y pagarlas todas con un nuevo crédito que te da una entidad financiera o acreedora.
La idea es que en lugar de varias fechas de pago, ahora tengas una sola. Pero lo más importante es que la cuota y la tasa de interés sean más bajas que las de los diversos créditos abiertos.
Es decir, pagar la deuda a menor costo.
Refinanciamiento a través de un banco
Este tipo de productos se suele asignar a clientes que no han caído en morosidad o, en su defecto, cuando tiene muy poco de producirse el impago.
Puede ser a través de alguno de los bancos con los que ya tienes productos o con una entidad que tenga el producto de consolidación de deudas.
Lo más recomendable es hacer la solicitud, primero, con la entidad con la que ya tienes una relación. Si te la niega, pasa a otra. Pero aquella que ofrezca (a través de la información que recabes en la web, oficinas o vía telefónica) mejores condiciones.
No introduzcas solicitudes en distintos bancos al mismo tiempo, porque no solo no aumenta tus posibilidades de aprobación, sino que se degrada tu score crediticio. En este artículo te explicamos más sobre este particular.
El proceso de evaluar lo que ofrecen los bancos, mantente atento/a a los siguientes elementos:
- Tasa de interés
- Variabilidad de la tasa de interés
- Extensión del préstamo
- Tarifas y cobros por cierre del crédito
- Posibilidad de hacer pagos o abonos a capital
- Necesidad o no de recurrir a una garantía
En términos ideales, lo mejor sería un crédito de consolidación que tenga una tasa mucho más baja que la de tus créditos actuales; que el lapso de duración sea abierto, pero no tanto como para hacer el crédito más costoso; que no haya grandes variaciones en la tasa durante el préstamo; y que permita hacer abonos.
Refinanciamiento a través de una agencia de cobranza
¿Es posible conseguir préstamos para consolidar deudas con mal crédito? Hay empresas que cobran deudas en República Dominicana que pueden ofrecer ellas mismas refinanciamiento.
Esto es así cuando la empresa tiene la solidez y la experiencia para comprar carteras de deudas impagas de bancos.
Dado que tienen la experiencia y la capacidad técnica para efectuar los cobros, asumen compras esos créditos vencidos. Además, cuando efectúan un cobro humanizado y cuentan con asesoría financiera para los deudores, aumentan sus probabilidades de llegar a acuerdos amistosos de pago.
Eso es justamente lo que puede aprovechar un cliente en mora cuando su deuda pasa a uno de estos propietarios. Una posible ventaja es el refinanciamiento.
Consiste en cerrar la deuda actual a cambio de un nuevo préstamo. Pero a diferencia del refinanciamiento con el banco, en esta modalidad, una vez saldada, la deuda incluso puede ser eliminada por completo del historial crediticio.
Otras ventajas en esta modalidad son: lapsos extendidos del nuevo crédito, cuotas más holgadas, ajustes iniciales para que el comienzo del pago sea más ligero y acorde a la realidad económica del cliente.
Ahora bien, el otorgamiento de este tipo de oportunidades también puede requerir de evaluaciones del solicitante.
En ese sentido, toda práctica de disciplina financiera actual abona a su favor: reducción en gastos superfluos, planes de ahorro, planes de austeridad, puntualidad con el pago de servicios fundamentales (educación, vivienda, etc.), entre otras buenas prácticas.
Pago tradicional o por cuotas
Para los clientes que no disponen de un acumulado, para aquellos que no acceden a préstamos de consolidación, ¿todo está acabado? Claro que no.
Entonces, ¿cómo salir de deudas con pocos ingresos? Puede llegarse a un acuerdo con el banco para saldar el actual préstamo vencido a través de un número reducido de cuotas.
De ese modo no es necesario contar con un monto muy elevado, con lo cual el cliente sin mucha liquidez gana. Pero al mismo tiempo el banco podrá ver su dinero de vuelta en un lapso no tan dilatado. Así que ambas partes salen ganando.
Toma en cuenta que pagar a plazos el crédito actual conviene hacerlo en breve tiempo, así mejora tu score crediticio y se abren las puertas para nuevos productos financieros.
En caso de que no te sientas diestro/a negociando con el banco, puedes pedir a la empresa que cobra las deudas que sirva de negociadora por ti. Estas compañías tienen el conocimiento del entorno bancario dominicano, lo que se traduce en una mayor apertura para recibir sus propuestas.