Si recientemente pagaste deudas bancarias castigadas o en legal; primero, ¡felicitaciones! y, segundo, evalúa bien tus próximos préstamos, especialmente las tarjetas de crédito.
Tener deudas castigadas hace que baje tu puntuación en el score crediticio. Este no es más que la calificación que te ponen los burós de crédito según la puntualidad en tus pagos.
Al ponerte al día, ese récord mejora un poco. Pero la verdad, y lo más recomendable, es que se mantenga mejorando.
Por ende, debes dar más evidencias de que eres buen/a pagador/a con un nuevo préstamo.
¿Pero cómo consigo que me den nuevos créditos si tengo un mal historial crediticio? Sí, te entendemos, hay algo de paradójico en ello. Pero tiene solución: tarjetas de crédito muy controladas.
Dentro del mercado bancario dominicano hay algunas opciones diseñadas para mejorar el historial crediticio.
Tarjetas de crédito para recuperar score crediticio
Empecemos por una pregunta que quizás te hagas ahora: “¿Se pueden conseguir préstamos sin importar buró de crédito en República Dominicana?”
No es que el buró de crédito no importe, siempre importa. Y por ello algunos bancos tienen plásticos crediticios para ayudar a mejorar el score. Estos productos se caracterizan por dos cosas esenciales:
- Un límite de crédito bajo
- Orientación y seguimiento al cliente
El propósito es que el cliente sea eficiente manejando un crédito pequeño, esto se traduce así:
- Pagar puntualmente
- Pagar preferiblemente el consumo completo
- Evitar efectuar solo el pago mínimo
- Tratar de no usar más del 50% del límite de la tarjeta
Si se cumplen estos patrones, a la vuelta de un año el banco podría aumentar el límite de tu tarjeta.
Pudiera darse la posibilidad de que te den un crédito personal. Ciertamente, por un monto pequeño. Pero esto es mejor que no tener acceso a crédito.
Acompañamiento del banco
Adicionalmente, algunas entidades bancarias ofrecen charlas y talleres de finanzas personales. La asistencia a ellos es indispensable para el otorgamiento de este tipo de tarjetas de crédito.
De esta manera la institución financiera refuerza la prudencia en el usuario.
En otros casos, se pautan unas alertas. Es decir, modos prudentes de utilización, que si se incumplen invalidan el acceso a más créditos. Estas alertas podrían ser:
- Un porcentaje de endeudamiento por mes
- Una frecuencia en el uso
- El tipo de rubros que se pueden adquirir
Para su solicitud generalmente se piden constancia de trabajo y no tener deudas pendientes en otras entidades.
Algunas organizaciones bancarias, no obstante, pueden conceder una tarjeta de bajo límite cuando la persona tiene un crédito castigado o legal, siempre que la persona lleve el acuerdo de pago legalmente firmado por las partes.
Tarjetas de crédito con respaldo
Hay bancos que no disponen de productos como los que hemos referido. ¿Eso quiere decir que son contadas las opciones de tarjetas para recuperar historial crediticio?
No hay que amilanarse por eso. Otra forma de conseguir un plástico es teniendo alguna garantía.
Unas entidades financieras pueden establecer un saldo mínimo disponible. Por ejemplo, RD$5,000 constante todos los meses.
Es más común todavía el uso de certificados de depósitos. Se le otorga al cliente un plástico con un límite igual al monto por el cual tiene un certificado con vencimiento a mediano o largo plazo. De un año en adelante.
De esta manera se le abren las puertas a la obtención de una tarjeta de crédito.
Lo que no tienen estas tarjetas
Estos productos son limitados, justamente, porque quieren evitar que el cliente incurra en endeudamiento excesivo.
A tales fines, los bancos ponen limitaciones como las siguientes:
- No permiten sacar dinero por cajeros automáticos
- No posibilita el sobregiro
- No da acceso a extra créditos o similares
- No admite la solicitud de límite de manera automática
- No da la posibilidad de sacar otras tarjetas o extensiones
La disciplina financiera es clave
Como habrás notado, no son productos crediticios muy flexibles. Y, la verdad, no tienen por qué serlo.
Lo que se busca es que administres bien ese pequeño crédito que se te otorga. Úsalo, pero sin llegar al límite del crédito, paga antes de la fecha límite de pago, trata de pagar todo el consumo del mes completo y, definitivamente, no te conformes con solo hacer el pago mínimo.
Con estas acciones podrás ir mejorando tu puntuación en los burós de crédito. A la vuelta de un año, otra será la imagen que tengan de ti en el entorno bancario dominicano.