Si estás en mora con tu crédito bancario, es posible que te hayan contactado del banco o de una agencia de cobros. Ahora te mencionan términos como “historial crediticio” o “score crediticio”, y también te advierten que se están viendo afectados negativamente.
Si no estabas familiarizado con estos términos, son de real importancia durante tu recuperación de una deuda.
¿Qué es el historial crediticio?
Se trata del registro de créditos que tienes en República Dominicana en los tiempos recientes y los pagos que has realizado de ellos.
Se refleja una escala en función del tiempo que tienes sin pagar los préstamos.
- 0, si estás al día; es decir, si has pagado antes del vencimiento.
- 1, de un día a 30 de retraso en la cuota.
- 2, de 31 a 60 días de mora.
- 3, de 61 a 90 días.
- 4, de 91 a 150 días.
- 5, de 151 a 180 días.
- 6, de 181 o más días.
- 7, cuesta castigada o cuenta en legal.
Hay que destacar que un retraso de 90 días comienza a ser peligroso. Pueden aplicarse el reclamo de las garantías, en el caso de los préstamos hipotecarios y de vehículos. Para los casos de créditos sin garantías también pueden dar pie a reclamos legales.
Quizás te preguntes: “¿Y dónde está eso? ¿Dónde aparece eso? ¿Dónde lo veo?”. Ese registro lo tienen los burós de crédito, estas son instituciones que recopilan la información que dan los bancos.
Por tanto, puedes consultar tu historial con ellos. Hay dos en el país: TransUnion y DataCrédito. Revisa tu historial a través de sus páginas webs.
Tienes derecho a ello de manera gratuita cuatro veces al año, repartidas cada tres meses.
¿Qué es el score crediticio?
Es la puntuación que se te otorga en función de los pagos de tus créditos. Generalmente se usa una escala de letras. Por ejemplo, donde “A” es el máximo de solvencia y “F” representa la escala más baja, la que asigna más probabilidades de impago.
¿Para qué sirve el score crediticio? Es una puntuación que predice tu probabilidad de cumplimiento del pago de tus créditos bancarios en los próximos meses.
Esta información la revisan las entidad financieras cuando tú solicitas un nuevo préstamo. Lo que quiere decir que si tienes un score alto, tienes más probabilidades de que te otorguen el crédito, incluso a una tasa de interés atractiva.
Si estás en un rango medio, es posible que no te declinen la solicitud, pero te asignen una tasa de interés más alta para contrarrestar ese nivel de riesgo en tu perfil.
Mientras que si el score es bajo, hay alta probabilidad de que te nieguen el crédito.
Pero, cuidado, no hay que caer en la idea errónea de que son los burós de crédito los que aprueban o rechazan productos financieros. Ellos no pueden hacer eso. Tal decisión es exclusiva de las entidades financieras.
¿Cómo tener un historial y un score crediticios sanos?
Sigues las siguientes recomendaciones prácticas:
- Paga siempre antes de la fecha de vencimiento.
- Consume menos del 50% del límite de tus tarjetas de crédito.
- Es preferible tener un crédito de consumo personal que varias tarjetas de crédito por la alta tasa de interés de estas.
- Evita tener varios créditos al mismo tiempo, en especial si sus pagos representan más del 30% de tus ingresos mensuales.
- Busca acuerdos de pago y ve saldando tus deudas si caes en morosidad.
Esto último es muy importante. Tener un retraso en un crédito, incluso uno por un tiempo considerable, no implica el fin de tu vida financiera.
Puedes pagar y con ello mejorar el panorama de tu historial crediticio y subir tu score o récord crediticio.
Si no sabes cómo llegar a un acuerdo de pago con tu banco o acreedor, puedes contactar a los profesionales de las agencia de cobranzas, los cuales están al corriente de los tipos de negociaciones y beneficios que están dispuestos a dar los distintos bancos en República Dominicana.