Al acordar un préstamo con una entidad bancaria se contraen compromisos entre las partes. Del lado del ente prestamista, está el proporcionar documentos e información de valor.
La carta de saldo, es el documento en el que el banco confirma que has saldado el crédito completamente. Pero antes de cerrar el compromiso hay otros documentos importantes, uno de ellos es la tabla de amortización.
En esta se proyectan tus pagos a lo largo de la duración del crédito (24 meses, 48 meses, 5 años, 10 años, etcétera). Se enumera desde la primera cuota a la última. Al lado de cada uno de esos renglones se desglosan cómo va quedando la deuda con las siguientes informaciones:
- Monto de la deuda
- Cuánto se aporta al capital con esa cuota
- Cuánto de interés se está pagando con esa cuota
- Saldo a capital o lo que resta de pagar de la totalidad del préstamo
Generalmente hay uno o más renglones adicionales en los que se informa sobre cuánto de una cuota en particular se destina al seguro del crédito, gastos legales, tarifas de apertura, entre otros elementos.
Tabla de Amortización
Una tabla de amortización te sirve para saber dónde estás parado. Cuánto has abonado y cuánto te falta, sobre todo cuando se tratan de lapsos muy dilatados. Pero también te sirve para planificar tu economía con respecto a tus metas y tus compromisos financieros en el tiempo.
¿Puedo asumir más créditos dentro de dos años? ¿Podría cambiar de carro a finales de este año? ¿Puedo pensar en comprar una casa de vacaciones en cinco años, tomando en cuenta mi nuevo cargo en la empresa? Pues, ya te digo; déjame revisar la tabla de amortización.
Podrías ubicar el monto de las cuotas para ese momento y contrastarlo con las proyecciones de tus ingresos. Con esta acción tendrás más elementos de juicio para tomar una decisión y para planificar.
Elementos que influyen sobre la tabla de amortización
Ahora bien, estas proyecciones pueden cambiar con al menos tres circunstancias:
- El cliente desea hacer un abono a capital
- El cliente desea hacer un saldo anticipado o pagar totalmente el crédito antes de tiempo.
- El banco hace ajustes periódicos a la tasa de interés del préstamo.
Cuando se trate de saldar por completo o hacer un abono importante es importante que se comunique al banco antes de efectuarlo.
Pagar la totalidad del crédito podría no ser barato. Primero, podría haber penalidades, lo que subiría el monto de la liquidación del crédito. Segundo, cuando se ha superado la mitad del lapso del préstamo, muchas veces sale más barato terminar de pagar las cuotas restantes una a una, porque en algunos casos el gasto por concepto de intereses se ha reducido bastante.
Cuando se hace un abono a capital, o sea, se paga una parte importante del monto que todavía se adeuda, puede ocurrir que disminuya el monto de la cuota, pero se dilate la duración del crédito.
Asesor de institución bancaria
Es recomendable hablar con un asesor de la entidad bancaria sin importar el caso, de ese modo se despejan dudas sobre las implicaciones. Igual se puede pedir al asesor que emita una nueva tabla de amortización con el escenario hipotético en el que se salda la deuda anticipadamente o se hace el abono.
Cuando el propósito es este último, por cierto, también es importante revelar al asesor qué es lo que se desea, si reducir el monto de la cuota mensual o reducir la duración del préstamo. De esa manera, el encargado podrá asesorarte con más pertinencia.
Otro elemento que hace variar la tabla de amortización es la revisión de la tasa de interés, que es muy común en los préstamos. Estas revisiones pueden ser trimestral, semestral o anual. Cuando se produce una modificación en la tasa es recomendable solicitar la emisión de una nueva tabla de amortización.