Para finales de 2023, el sistema bancario dominicano tenía una morosidad estresada en el sistema bancario de 6.71%… ¡Espérate! ¿Y qué tiene que ver eso conmigo, que tengo una deuda castigada? Mucho. De hecho, existe algo que se llama “venta de carteras de deuda” que te puede beneficiar.
Para entenderlo todo, vamos por orden. Lo primero que hay que saber es que las entidades de intermediación financiera tienen obligaciones que cumplir. Después de todo, manejan algo muy delicado: los dineros de ahorristas, instituciones del Estado y empresas. Deben, por tanto, funcionar con prudencia y seriedad.
¿Qué pasaría, por ejemplo, si un banco le empieza a prestar a mucha gente, pero esa gente no le paga de regreso? Podría quebrar. Si esto se repite en varias entidades, la economía nacional se pone en riesgo.
Parámetros para los bancos
Estas organizaciones tienen que cumplir con estándares que imponen las autoridades, entre ellas la Junta Monetaria o la Superintendencia de Bancos en República Dominicana.
Un estándar o parámetro es la morosidad, referida a los impagos que tienen sus clientes. Existe, además, la categoría “morosidad estresada”, más exhaustiva todavía y que toma en consideración:
- Tarjetas de créditos con retrasos de 31 a 60 días.
- Préstamos en cobranza judicial.
- Créditos castigados.
- Créditos reestructurados o renegociados.
Al evaluar esos indicadores se saca un índice de morosidad estresada, que muestra cómo marcha la gestión de riesgo de crédito de cada entidad financiera del país.
Al cierre de 2023, este índice se encontraba en 6.71%, una reducción favorable si se toma en cuenta mayo de 2021, cuando se ubicó en 12.66%, según reportó la Superintendencia de Bancos en su informe Desempeño del sistema financiero (al 31 de diciembre de 2023).
Este organismo le hace seguimiento de cerca a cada banco para advertir cómo marcha su morosidad, tal como se puede apreciar en esta sección de la Superintendencia.
¿Qué hacen los bancos si aumenta su morosidad?
Si los créditos que no se puede cobrar (llamados también “cartera improductiva”) comienzan a aumentar, los bancos tratan de salir de ellos.
En primer lugar, activan sus cobros o encomiendan a una empresa especializada para ello. Si no obtienen los pagos, entonces, recurren a la venta de carteras de deudas. En el mundo entero hay empresas que compran estos créditos, con lo cual los bancos logran:
- Salir de los compromisos sin cobrar.
- Ganar liquidez por la venta.
Esto permite mejorar las finanzas de los bancos y, efectivamente, bajar los índices de morosidad. En República Dominicana, como en todo el mundo, es una práctica legal y frecuente.
De hecho, está recomendada por organismos internacionales como la Reserva Federal de los Estados Unidos y el Banco Mundial.
¿Cómo se beneficia el cliente con deuda en mora?
Los créditos impagos pasan a ser propiedad de la empresa adquiriente, por lo tanto, el cliente debe pagar a esa organización.
Lo positivo está en que, por lo menos como sucede con Templaris, se puede acceder a un refinanciamiento. Este consiste en cerrar el crédito viejo y abrir uno nuevo en condiciones más flexibles. Resulta de este modo porque se escucha al usuario y se crean soluciones a partir de su realidad económica.
Entre los beneficios de este tipo de negociación están:
- Eliminación de la antigua deuda de los burós de crédito.
- Tasa de interés más baja que en el mercado bancario.
- Lapsos más extendidos si el cliente lo requiere.
- Garantía prendaria para deudas de montos elevados.
- Cuotas ajustadas a las posibilidades del pagador.
Estas son algunas de las flexibilidades, pero la empresa está abierta a escuchar al cliente y encontrar otras soluciones si es necesario. El propósito es que, si el usuario tiene la determinación de recuperar el control de sus finanzas, la empresa buscará la vía para facilitar su reinserción bancaria.