Empecemos por qué se entiende comúnmente por “limpieza de crédito”. Generalmente se trata de “servicios” que aseguran borrar el registro de una deuda bancaria (en mora, castigada o en legal) de los burós de crédito sin pagar dicho compromiso o pagando una supuesta tarifa de “servicios”.
Lo primero que hay que decir es que tal promesa —eliminar un crédito moroso sin pagar— es imposible. El manejo de los registros bancarios está regulado por leyes en República Dominicana.
Veamos brevemente los aspectos legales más importantes.
Base legal de la información de los burós
Un punto crucial es la ley 172-13, la cual vela por la protección de los datos personales en el país. Esta incluye la actuación de las Sociedades de Información Crediticia, como se les conoce en términos legales a los burós.
En su artículo 64 establece: “Para los créditos a plazo o los créditos contratados por cuotas periódicas, que estén vencidos, contratados en un plazo mayor a los cuarenta y ocho (48) meses. Las Sociedades de Información Crediticia (SIC) deben presentar en los reportes las informaciones asociadas a los mismos durante un lapso transcurrido desde la fecha del último pago al crédito en cuestión. El lapso que no debe ser mayor a los cuarenta y ocho (48) meses. Este no debe exceder la fecha de término del crédito originalmente pactado”.
Esto quiere decir que las deudas que tengan más de esos cuatro años no deben aparecer en los registros. No significa que la deuda desaparece, se condona o prescribe. La deuda se mantiene.
Hay que recordar que el artículo 56 de la Ley Monetaria y Financiera indica:
la Superintendencia de Bancos guarda registros de hasta diez años de los procesos bancarios.
En materia de prescripción de deudas, las leyes dominicanas la admiten cuando el acreedor expresamente condona el compromiso del cliente. También si el dueño de la deuda no manifiesta intención de cobro por un lapso ininterrumpido de 20 años. O sea, para que prescriba se ponen condiciones nada sencillas.
Cómo funcionan las estafas de limpieza de crédito en República Dominicana
Suelen presentarse como empresas o, menos común, como servicios de particulares. Su modo de promocionarse es por lo general a través de redes sociales. Su promesa base es que sin inicial, sin mensualidades y sin haber pagado la deuda, ellos desaparecen el registro de una deuda morosa.
Por lo visto en el apartado legal anterior, ya puedes deducir que, salvo que pasen cuatro años, esos registros no se omiten en los reportes de los burós.
Pero los estafadores insisten en que pueden y le piden un pago por ello, lo que se traducirá en nada. Cuando revisó, la deuda seguía allí. (Parafraseando al autor Monterroso).
Más recientemente estos esquemas de timo se han tornado más peligrosos. El Departamento de Investigación de Crímenes y Delitos de Alta Tecnología (Dicat), de la Policía Nacional, ha arrestado a estafadores que captan la firma digital de las personas. Esta captación se hace vía WhatsApp, y luego las agregan en contratos diferentes.
En esos nuevos documentos ponen condiciones no pautadas con los clientes. Embargo ilegal de bienes y cuentas, así como el cobro (igualmente írrito) de intereses, moras y penalidades por supuestos servicios.
La vía para salir de endeudamientos
La única forma de eliminar una deuda es pagándola. Para ello, los clientes pueden:
- Negociar algún beneficio o rebaja con su banco.
- Solicitar a la agencia de cobranza servir de intermediario para un acuerdo.
En todos los casos, es importante comenzar a sanear las finanzas propias; es decir, reducir gastos y hacer un plan de ahorro.
De ese modo se podrán destinar fondos para el pago del crédito en mora, castigado o en legal.
Una vez saldado el crédito aparecerá como tal en el buró de crédito. Pero si no han pasado los cuatro años, también se podrá ver que la persona tuvo una morosidad por un cierto lapso.
No obstante, esa información no es la más importante para los bancos, más relevante es saber que salió de un endeudamiento. Para mejorar la situación es bueno tomar un crédito controlado, esto es, de monto bajo y con una garantía.
El pago disciplinado de los nuevos préstamos te dará un mejor score crediticio, que es algo de sumo valor para los bancos a la hora de analizar tu solicitud de crédito.
El único modo de desaparecer un registro de deuda
Sí hay una posibilidad de que una deuda desaparezca por completo del registro. Aplica cuando la deuda es vendida por tu banco a una empresa compradora de deuda. Esta pasa a ser la legítima dueña de ese compromiso crediticio.
En algunos casos, esas empresas —atención: una vez que se les pague la deuda— pueden indicarles a los burós de crédito que borren la deuda del historial. Dependerá de la empresa si accede a esta petición del cliente. En la práctica, esto no representa un problema mayor, pues, es la dueña legal de la deuda. A diferencia de los bancos, para estas compañías no es crucial mantener esos registros, caso distinto de los bancos, donde es absolutamente vital. Así que puedes llamar a tu nueva empresa acreedora y consultar.