Aunque es un mercado poco conocido, dentro de la República Dominicana es posible vender cartera morosa o portafolios de deudas de tu entidad financiera o empresa a otra organización.
Se suelen realizar sobre todo en el sector financiero (bancos múltiples, fintech, cooperativas, asociaciones de ahorro y préstamo, etc.) cuando se cumplen dos condiciones importantes.
La primera de ella es que una organización tenga un conjunto de clientes que le adeudan dinero, por concepto de préstamos o por productos o servicios ofrecidos. Y, generalmente, cuando ese conjunto de impagos tiene mucho tiempo sin poder cobrarse. En la práctica se ha visto que la venta se suele producir luego de dos años de intento de cobros.
La segunda condición es que exista una empresa interesada en comprar esa deuda para luego recuperar su inversión por la vía de los deudores originales.
Quizá te preguntes: “¿Pero quién tiene interés en comprar una deuda de personas que nos pagan?”. Dicho así suena hasta absurdo; no obstante, hay empresas que tienen los recursos y la experiencia para poder cobrar a los deudores originales.
Fundamentalmente se trata de las empresas especializadas en la cobranza y aquellas oficinas de abogados dedicadas a la cobranza judicial.
Así que sí, puedes salir de esa cartera morosa que tanto está afectando las finanzas de tu empresa u organización bancaria.
¿Qué condiciones hacen atractiva a tu cartera morosa?
Para el caso de los bancos y demás organizaciones financieras, los compradores suelen evaluar el último año de la gestión financiera del banco.
Se toma en consideración cuánto ocupa la cartera morosa dentro del conjunto de las finanzas de la organización, gracias a los reportes que debe publicar periódicamente.
Una proporción pequeña o manejable de portafolio moroso (lo que también se conoce como una buena gestión de riesgo de crédito) es una buena señal. Si el resto de los créditos tiene un buen índice de pago y la organización ha merecido calificaciones de riesgo entre estables y positivas por las calificadoras; pues, se hacen muy atractivas para los compradores de deudas.
Estos indicios evidencian que la institución financiera es cuidadosa en la asignación de sus créditos, que cuenta con una masa importante de clientes cumplidores y que, por tanto, su portafolio de deuda obedece más a una excepción que a una regla dentro del funcionamiento del banco.
En el caso de las empresas, que no viven de asignar préstamos, los indicadores obedecen más a la liquidez y crecimiento de sus finanzas y de ganancias de clientes.
Una empresa que tiene un conjunto de deudores a los que no ha podido cobrar en uno o dos años; pero que, no obstante, mantiene el resto de sus finanzas en orden y muestra crecimiento en el mercado es perfectamente atractiva para los compradores.
Se trata de empresas sólidas que tuvieron un revés en la selección de ciertos clientes. Esto se soluciona con el paso del tiempo estableciendo criterios para asegurar la solvencia de los compradores y usuarios.
Pero mientras, puede salir de esa deuda acumulada por medio de terceros.
¿Qué hace atractivo a mi comprador de deuda?
Hay dos elementos fundamentales: el primero es ofrecer un precio atractivo para ti, toda vez que en este tiempo quizás has incurrido en gastos. Por ejemplo, el pago de personal interno para intentar el cobro de las deudas.
El otro elemento de importancia es la experiencia y seriedad de la empresa compradora. Esta debe comprometerse a hacer un cobro a los clientes apegado a la ley.
Tiene que cumplir con la Norma para el Uso de los Servicios Públicos de
Telecomunicaciones para Fines de Cobro de Deudas, emitida por el Instituto Dominicano de las Telecomunicaciones.
Por otra parte, se tiene que apegar a la Declaración de Principios sobre el Tratamiento y Relación con los Usuarios de los Servicios Financieros en el Proceso de Gestión de Cartera de Crédito y Cobros de Deudas Deudas. Este es un documento creado por la Asociación Dominicana de Bancos Múltiples, el cual contempla que a los deudores se les brinde un trato cortés, digno y justo.
Otros detalles de la venta de deuda
Estas transacciones en el caso de las entidades financieras pasan por la mediación de la Superintendencia de Bancos.
Es este ente el que notifica a los posibles compradores y el que autoriza o declina la compra final de la deuda, siempre previendo que se cumplan los pasos legales.