Cómo funciona la consolidación de deudas
Cuando tienes varias deudas bancarias dándote vueltas, a veces es mejor convertirlas en una sola.
Esto se puede lograr a través de productos bancarios llamados “préstamos de consolidación de deudas”.
Principales ventajas
Si el banco accede, este te presta el monto para liquidar las deudas vigentes. Luego mantienes una sola deuda con esa entidad bancaria, pero con estas cuatro ventajas principales:
- Una sola cuota a pagar durante el mes.
- Una tasa de interés más baja que el conjunto de tasas que pagas actualmente.
- Tiempos generalmente más dilatados para saldar el préstamo.
- ¡La cuota es más barata!
Sí, ese debe ser su principal atractivo: un único desembolso, al mes, inferior a lo que pagas actualmente por todos tus préstamos.
Casi se nos olvida, hay otra ventaja agregada, ¡te da más disponibilidad para ahorrar! Sí, para ahorrar, no para derrochar.
Y es que los préstamos de consolidación de deudas están orientados a poner orden en las finanzas del prestatario.
Cómo funcionan las consolidaciones de deudas en República Dominicana
Ya hablamos de lo más elemental, pero estos productos crediticios tienen sus pormenores. Vale la pena detenernos en ellos para conocer su relojería interna y, sobre todo, para que sepas cuándo te benefician más.
Ingreso mínimo necesario
Algunos bancos para préstamos de consolidación de deudas en República Dominicana exigen unos ingresos mínimos.
Constituye una garantía muy primaria para los bancos. Una forma de asegurarse de que la persona puede responder al compromiso.
Se pueden conseguir entidades que fijan entre 10 mil a 20 mil pesos, como mínimo, de ingresos regulares del prestatario.
Conclusión: si tienes ingresos fijos y por encima del mínimo, aumentan tus probabilidades de que te asignen el préstamo.
Variación de la tasa de interés
Las consolidaciones de créditos suelen ser un poco dilatadas, hasta cinco años de duración.
Es cierto que ofrecen una tasa muy ventajosa. Pero no siempre se mantiene estática a lo largo del préstamo.
Las entidades financieras pueden hacer revisiones de la tasa y aplicar modificaciones.
Para algunos bancos esto es un proceso ya pautado: revisiones semestrales o anuales, así lo pautan en el contrato. Otras instituciones prestamistas, en cambio, no le asignan una periodicidad.
Te recomendamos, en consecuencia, que consultes sobre este particular en tu solicitud. Además, trata de indagar qué tanto puede variar la tasa en cada revisión. Así sean escenarios hipotéticos, te pueden dar una idea para tus cálculos.
Monto y extensión del préstamo
Algunas entidades de intermediación financieras le ponen un mínimo a estos créditos. Los más bajos suelen ser entre 10 mil y 20 mil pesos.
Respecto al tope, algunos no le ponen un monto techo. En cambio para otros, no suelen pasar del medio millón de pesos.
Respecto a la duración, en el mercado se suelen extender hasta los cinco años, mientras que como mínimo se establecen, usualmente, seis meses.
Garantías
No debe extrañar que tratándose de montos que pueden ser algo elevados (después de todo se trata de la suma de varias deudas) los bancos quieran una garantía.
Es decir, algo que puedan tomar o retener en caso de que el cliente incurra en impago prolongado.
En el mercado dominicano se consiguen consolidaciones que toman por garantía desde un garante hasta una vivienda, y en medio se pueden conseguir la aceptación de vehículos o solares.
Pero también hay otros que no requieren garantías. Incluso hay quienes no la requieren pero pueden aceptarla, si así lo quiere hacer el cliente.
Esta última modalidad podría ayudar al prestatario a conseguir una tasa de interés más baja, puesto que le está restando al factor de riesgo al poner una garantía.
Gastos y comisiones
En esta categoría entran seguros, gastos de cierres, comisiones, gastos legales y similares.
Su costo varía de una entidad a otra entidad, ya que se establecen por distintas metodologías:
- Por una evaluación que toma en cuenta la edad del cliente, el tiempo y tipo de crédito.
- Tomando como base el monto total del préstamo.
- Asignando un porcentaje de la cantidad prestada (ejemplo, 0.75% de la tramitación).
- Impuestos de pagos de pagaré.
Debes preguntar por ellos y calcular qué tanto encarecen o no el préstamo.
Penalidades por saldo anticipado o abono a capital
Algunos bancos en República Dominicana no multan este tipo de anticipos. Pero otros sí, y los tipos de multas que aplican pueden ser los siguientes:
- En función del porcentaje que se abone.
- En función del capital total que se está terminando de saldar.
- Un porcentaje fijo, se trate de abono o saldo anticipado.
Por ejemplo, hay algunos que ponen un porcentaje umbral. Abonar más del 20% o el 30% del capital ya es penalizado, por debajo de eso no.
Otros le pueden fijar entre 1% y 3% del capital como multa por el saldo anticipado.
También se toma en cuenta el momento en que se hace el anticipo o el abono. Durante el primer año del crédito suele ser más cara la multa. Mientras que, si se efectúa luego del primer o segundo año, el porcentaje de penalidad baja un poco.
Seguros
En este caso, el panorama es variopinto. En líneas generales se incluye un seguro de vida, cuyo costo —como vimos un poco más arriba— los bancos calculan de manera diferente.
Mientras que el seguro de desempleo a veces se incluye y en otras ocasiones no. Hay un término medio, en el cual algunas instituciones de intermediación financiera proveen seguro de desempleo cuando se trata de ciertas profesiones.
¿Cuándo la consolidación pudiera no convenir?
El talón de Aquiles de la consolidación de deudas puede ser la extensión en el tiempo. Si el lapso para pagar es muy largo, puedes terminar desembolsando mucho más que si pagas tus deudas una a una.
Si a eso se le suma la prohibición de saldo anticipado o abonos a capital, pues, también es desventajoso; o si estos tienen penalidades elevadas; se complica el panorama.
Así que es crucial que saques tus cuentas:
- Cuánto me cuesta pagar deuda a deuda.
- Cuánto sale al final del vencimiento de la consolidación.
- Cuánto pudiera encarecerse el préstamo con las variaciones de la tasa.
Si determinas que al final del lapso es más barato que pagar una a una, si puedes hacer abonos, si incluso con variaciones en la tasa de interés es más barato; pues, la consolidación es beneficiosa para ti.
Préstamos para consolidar deudas con mal crédito
Como hemos visto hasta ahora, los bancos en el país pueden diferir en sus políticas.
En general, las consolidaciones son para clientes que no han incurrido en impago o mora en sus préstamos.
Sin embargo, hay algunas entidades financieras que pueden aceptar una consolidación cuando esa demora es muy reciente.
Pero también hay refinanciamientos con los cuales saldar deudas actuales. Estos pueden ser ofrecidos por empresas que compran deudas en República Dominicana.
Cuando un préstamo (en mora o castigado) pasa de tu banco (porque lo vendió) a otra empresa, esta adquiere los derechos de hacer la cobranza.
Podrías sentir temor, pero la verdad es que estas organizaciones suelen ser más flexibles; están más dispuestas a dar beneficios para llegar a un acuerdo de pago.
Uno de ellos es el refinanciamiento que consiste en registrar como saldado el préstamo en mora, pero a cambio se crea un nuevo crédito más ventajoso.
De modo que incluso con créditos en mora o castigados puedes tener acceso a cerrar esos préstamos pendientes. Puedes consultar los detalles con el personal de estas organizaciones.