Como en la escuela, si haces las tareas obtienes una buena calificación. Pues, algo similar hacen los burós de crédito con tus productos crediticios. Aprende cómo te evalúan los burós de crédito, e incorpora prácticas positivas en tus finanzas personales.
En República Dominicana hay dos burós de crédito, Transunion y Datacrédito. Ellos llevan el registro de toda persona en el país que ha abierto al menos un crédito con un banco.
Estas entidades les suministran mensualmente información sobre las aperturas de préstamos, las tasas, pero especialmente los pagos y los impagos, así como calificaciones a partir de los ritmos de esos pagos.
Los burós usan cifras y escalas
Se analizan los tipos de créditos que tiene una persona (vehículo, personal, tarjeta, etc.). La regularidad de los pagos o de las cuotas morosas y la solicitud de nuevos préstamos.
A partir de esos datos, las sociedades de información crediticia (SIC, como también se les conocen) ponen una puntuación. Por ejemplo, 150 puede ser el mínimo y 950 el máximo.
Estar en 150 indica que tienes una evaluación negativa, que te retrasas mucho con las cuotas. Incluso se puede hablar de lapsos prolongados de impago con algunos de los préstamos.
También puede alertar sobre la cantidad de deudas abiertas al mismo tiempo, las cuales se han vuelto inmanejables.
Mientras que 950 habla de un cliente, no solo puntual con sus pagos, sino también que suma o mantiene préstamos en función de sus capacidades reales.
Y cuando se trata de la tarjeta de crédito, auténtica pieza crítica en la medición, la persona no supera el 35% de su límite de préstamo.
En el medio; es decir, entre 150 y 950, los burós van poniendo escalas y a ellas, nombres. Por ejemplo, Crédito en Peligro (150-350), Crédito Ajustado (351-500), Crédito Bueno (501-750) y Crédito Excelente (751-950).
Incluso dentro de esas categorías, las SIC pueden establecer escalas con estrellas, rangos o numeraciones para ser más exactos en su evaluación.
Cuidado: los bancos miran… bueno, cuando quieres que miren
Todas esas escalas y puntuaciones están en los reportes crediticios de los burós. ¿Y quiénes tienen acceso a esa información tan detallada?
En primer lugar, tú. Tienes derecho a cuatro consultas al año de manera gratuita, una cada cuatro meses.
En segundo lugar, la red de bancos en República Dominicana. Pero estos no se la pasan viendo esos reportes de todos, en todo momento. Lo hacen cuando alguien les solicita un nuevo préstamo.
En tercer lugar, las oficinas consulares y los empleadores. Estos son casos especiales, y solo lo pueden hacer previa autorización tuya. Generalmente, piden esta información para ver tu responsabilidad y manejo de tus finanzas. En casos de otorgamiento de visas o para la contratación de empleos de jerarquía y de confianza.
Las revisiones de los bancos
Hay un dato curioso con las revisiones, también llamadas “indagaciones”, de los bancos en tu reporte crediticio. Y es que esas revisiones también quedan registradas en tu registro, y hasta pueden jugar un papel en los cálculos.
Una persona con muchas “indagaciones” seguidas y de muchos bancos podría recibir una afectación negativa en su récord, puesto que se le percibe como un buscador compulsivo de crédito.
Aquí te damos un consejo
Averigua muy bien las condiciones de crédito de los bancos de tu interés antes de formular una petición formal. Lo puedes hacer en las páginas web, por teléfono o en visitas personales.
Reúne toda la información posible y decántate por aquella institución que te ofrezca las mejores condiciones para hacer tu solicitud formal.
Volviendo a las puntuaciones de las que hablábamos al principio, son ellas de las que se fían los bancos para saber si una persona es responsable o no. Además de otros elementos externos que pueda pedir el banco (ingresos, garantías prendarias o fiadores).
Tómese en cuenta que en los registros también se suele incluir otro indicador importante: probabilidad de incumplimiento. Este es una predicción, en función del historial de mora, sobre la posibilidad de retrasarse con sus créditos actuales o que tome en ese momento.
La revisión de toda esa información, escalas e indicadores, pueden hacer que te nieguen o aprueben un crédito. Incluso aprobándote el crédito, puede haber variaciones: una tasa de interés cómoda si eres muy cumplidor/a, una tasa de interés más elevada si se percibe el riesgo de mora durante el lapso del crédito.
De modo que te recomendamos que empieces por consultar cada tres meses tu historial en los burós de crédito, y hagas los ajustes necesarios para ir mejorando tu capacidad de pago.
Toma en consideración que algunos bancos consideran los seis meses anteriores recientes de gran valor para su evaluación. Lo que quiere decir que empezar a ser puntual con los pagos (y con los montos de los pagos) puede serte de beneficio, incluso en corto plazo.